בעמוד הזה (8)
“כמה עולה ביטוח חיים” היא שאלה שאין לה מספר אחד, וכל מי שנותן מספר בלי לשאול אתכם כמה שאלות מנחש. המחיר תלוי בכם, בסכום הביטוח ובמבנה הפוליסה. אבל אפשר להבין ממה הוא מורכב, וזה מספיק כדי לדעת אם ההצעה שקיבלתם הגיונית ואיפה יש מקום להוריד.
המדריך מניח שכבר החלטתם שאתם צריכים ריסק, ובערך כמה. אם לא, ההסבר נמצא במדריך אילו ביטוחים באמת צריך.
ממה מורכב המחיר
פרמיית ריסק נקבעת בעיקר לפי ההסתברות שחברת הביטוח תצטרך לשלם בשנה מסוימת. לכן הגורמים העיקריים הם:
- גיל: ככל שהמבוטח מבוגר יותר, הסיכון השנתי גבוה יותר והפרמיה עולה.
- סכום הביטוח: פוליסה של 2 מיליון ₪ עולה בערך פי שניים מפוליסה של מיליון, באותם תנאים.
- עישון: מעשנים משלמים בדרך כלל פרמיה גבוהה בהרבה. בהצהרת הבריאות שואלים על זה, ותשובה לא נכונה עלולה לסכן את התביעה.
- מצב רפואי: מחלות רקע יכולות להוביל לתוספת פרמיה (החמרה) או להחרגה.
- מין: בטבלאות רבות יש הבדל בין גברים לנשים, בגלל הבדלים בתוחלת החיים.
- תקופת הביטוח: פוליסה עד גיל 67 עולה יותר בסך הכול מפוליסה ל-20 שנה, כי היא כוללת שנים מבוגרות יותר.
על הגורמים האלה מוסיפים את עמלת הסוכן ואת דמי הפוליסה של החברה. כאן יש הבדלים גדולים בין חברות, ולכן השוואה בין כמה הצעות שווה את הזמן.
פרמיה משתנה מול פרמיה קבועה
ברוב פוליסות הריסק הפרמיה משתנה: היא נמוכה בגיל צעיר ועולה כל שנה או כל כמה שנים עם הגיל. חלק מהחברות מציעות פרמיה קבועה לתקופה, או קבועה לתקופות של כמה שנים.
דוגמה להמחשה בלבד, עם מספרים מומצאים כדי להראות את המבנה: בפרמיה משתנה משלמים 60 ₪ בחודש בשנה הראשונה, והפרמיה עולה בהדרגה עד 200 ₪ בחודש בשנה העשרים. בפרמיה קבועה משלמים 120 ₪ בחודש לאורך כל 20 השנים. בפרמיה הקבועה הסכום הכולל ידוע מראש: 120 כפול 240 חודשים, 28,800 ₪. בפרמיה המשתנה משלמים פחות בהתחלה ויותר בסוף, ומה זול יותר בסך הכול תלוי בקצב העלייה בפוליסה הספציפית.
שאלה שכדאי לשאול את עצמכם: האם תצטרכו את הכיסוי המלא גם בעוד 20 שנה? אצל רוב המשפחות הצורך הכי גדול כשהילדים קטנים והמשכנתא גבוהה, והוא יורד עם השנים. פרמיה משתנה זולה בדיוק בתקופה שבה הצורך גבוה, ואפשר להקטין את סכום הביטוח כשהצורך יורד. מי שמצפה להחזיק את אותו כיסוי עד גיל מבוגר צריך לבקש לראות את טבלת הפרמיות לאורך כל התקופה ולחבר אותה.
ביטוח לשני בני הזוג
כששני בני הזוג עובדים ומממנים יחד את הבית, הכיסוי צריך להיות לשניהם. גם בן או בת זוג שמרוויחים פחות, או שנמצאים בבית עם הילדים, תורמים לבית תרומה שתעלה כסף אם תיעלם: טיפול בילדים, עבודה בבית, גמישות בשעות. כשמחשבים כמה ריסק צריך לכל אחד, מתחילים מהשאלה מה יקרה כלכלית לבית אם הוא או היא לא יהיו, ולא רק מגובה המשכורת.
ביטוח חיים בקרן הפנסיה מול פוליסה פרטית
מי שחוסך בקרן פנסיה מקיפה כבר מבוטח בביטוח שארים: אם הוא נפטר, בן או בת הזוג והילדים מקבלים קצבה חודשית. זה ביטוח חיים לכל דבר, והוא נכלל בדמי הניהול ובעלות הכיסוי שיורדת מהחיסכון.
ההבדל הוא בצורת התשלום. ביטוח השארים בקרן משלם קצבה חודשית, בדרך כלל לבן הזוג לכל החיים ולילדים עד גיל מסוים. ריסק פרטי משלם סכום חד-פעמי למוטבים שבחרתם.
לפני שקונים ריסק פרטי, פותחים את הדוח השנתי של קרן הפנסיה ובודקים מה גובה קצבת השארים. אז מחשבים מה עוד חסר. דוגמה להמחשה בלבד: המשפחה צריכה 12,000 ₪ בחודש. קצבת השארים בדוח היא 6,000 ₪ בחודש. החסר הוא 6,000 ₪ בחודש, כלומר 72,000 ₪ בשנה. כדי לכסות 10 שנים צריך כ-720,000 ₪ (בלי תשואה ובלי אינפלציה), ועוד יתרת המשכנתא אם לא מכוסה בנפרד. זה הסכום שכדאי לבטח בפוליסה פרטית, ולא סכום שמחושב כאילו אין כלום.
ההפך נכון גם: רווק בלי תלויים יכול לשקול להקטין את ביטוח השארים בקרן, וכך יותר מההפקדה הולך לחיסכון. על זה במדריך פנסיה, גמל והשתלמות.
ביטוח חיים למשכנתא: איפה הכסף נמצא
בנק שנותן משכנתא דורש ביטוח חיים שמכסה את יתרת ההלוואה, וגם ביטוח מבנה. את שניהם לא חייבים לקנות דרך הבנק. אפשר לקנות בכל חברת ביטוח ולהעביר לבנק את הפוליסה, עם שעבוד לטובתו.
דוגמה להמחשה בלבד: ההצעה בבנק היא 150 ₪ בחודש לשני הלווים, והצעה מחברת ביטוח אחרת היא 100 ₪. ההפרש הוא 50 ₪ בחודש, 600 ₪ בשנה. במשכנתא של 25 שנה, גם כשהפרמיה משתנה, מדובר באלפי שקלים.
שני דברים לבדוק. הראשון: ביטוח החיים למשכנתא צריך לרדת עם יתרת ההלוואה. אם עשיתם מחזור או פירעון מוקדם, עדכנו את סכום הביטוח. השני: לפני שמבטלים את הפוליסה בבנק, הפוליסה החדשה צריכה להיות מאושרת ומשועבדת, כדי שלא תהיה תקופה בלי כיסוי. עוד על הצד של ההלוואה במדריך משכנתא ונדל”ן.
ביטוח מחלות קשות: צריך או לא
ביטוח מחלות קשות משלם סכום חד-פעמי כשמאובחנת אחת המחלות שמופיעות ברשימה בפוליסה, למשל סרטן, התקף לב או שבץ. הוא לא ביטוח חיים, כי המבוטח חי וצריך את הכסף להמשך.
מי שכבר מחזיק ביטוח אובדן כושר עבודה, ריסק ושב”ן, מכוסה בחלק גדול מהתרחישים שהביטוח הזה מכוון אליהם. מה שביטוח מחלות קשות נותן מעבר לזה הוא כסף מהיר וגמיש בתקופה קשה, בלי תלות בשאלה אם תחזרו לעבוד. זה יכול להתאים לעצמאים, למשפחות בלי חיסכון נזיל, או למי שרוצה שקט נפשי ומוכן לשלם עליו.
לפני שקונים, קוראים את רשימת המחלות ואת ההגדרות. “התקף לב” בפוליסה אחת לא תמיד שווה ל”התקף לב” בפוליסה אחרת. ובודקים בהר הביטוח אם כבר יש לכם כיסוי כזה, כי הוא נמכר הרבה פעמים כנספח לפוליסה אחרת.
איך מבטלים ביטוח חיים
מבוטח יכול לבקש לבטל פוליסת ריסק. עושים את זה בהודעה לחברת הביטוח או לסוכן, ברוב החברות דרך טופס באתר או במוקד השירות. כדאי לבקש אישור בכתב על הביטול ועל התאריך שבו הוא נכנס לתוקף, ולוודא שהחיוב בכרטיס האשראי או בחשבון הבנק נעצר.
לפני הביטול, שלוש בדיקות:
- האם מישהו תלוי בכיסוי הזה? אם הפוליסה משועבדת לבנק למשכנתא, אי אפשר פשוט לבטל. קודם מסדרים פוליסה חלופית.
- האם תוכלו לקבל פוליסה חדשה באותם תנאים? אם מאז שהצטרפתם התגלה מצב רפואי, ייתכן שפוליסה חדשה תהיה יקרה יותר או תחריג אותו. זו סיבה טובה לשפר את הפוליסה הקיימת ולא להחליף אותה.
- מה בדיוק מבוטל? בחלק מהפוליסות יש כמה כיסויים יחד. ביטול הפוליסה כולה מבטל את כולם, ולפעמים אפשר לבטל רק נספח.
אם הסיבה לביטול היא מחיר, לפני הכול שווה לבקש הצעה מתחרה ולהציג אותה לחברה הנוכחית. לא פעם החברה מורידה את הפרמיה כדי לשמור על הלקוח.
לפני שחותמים על הצעה
- השוו לפחות שלוש הצעות לאותו סכום ולאותה תקופה.
- בקשו לראות את טבלת הפרמיות לאורך כל השנים, לא רק את המחיר של החודש הראשון.
- בדקו בהר הביטוח ובדוח של קרן הפנסיה מה כבר יש לכם.
- מלאו את הצהרת הבריאות בעצמכם ובדייקנות.
- קבעו תזכורת לבדוק את הפוליסה כל כמה שנים, ובכל שינוי גדול: ילד, משכנתא, מחזור או גירושין.
על לחצי מכירה בטלפון ושיטות שכדאי לזהות, במדריך הגנה מהונאות פיננסיות. ומונחים כמו פרמיה, מוטב והחרגה מוסברים במילון המונחים הפיננסיים.
מקורות רשמיים
העמודים הרשמיים לבדיקת הכללים והסכומים העדכניים:
המדריך הוא תוכן לימודי כללי ואינו ייעוץ ביטוחי או ייעוץ פנסיוני. התנאים בפוליסות משתנים בין חברות ולאורך זמן, ולכן לפני רכישה או ביטול של ביטוח כדאי לקרוא את תנאי הפוליסה ולהתייעץ עם בעל רישיון מתאים. הנתונים נכונים לתאריך העדכון.